惠民保五年发展：增量回调与可持续发展之路

摘要： 自2020年爆发式增长以来，惠民保市场发展进入增量回调、稳定发展的阶段。截至2024年10月31日，全国已推出298款地方性惠民保产品，但新增产品数量逐年下降。惠民保产品迭代呈...

自2020年爆发式增长以来，惠民保市场发展进入增量回调、稳定发展的阶段。截至2024年10月31日，全国已推出298款地方性惠民保产品，但新增产品数量逐年下降。

惠民保产品迭代呈现“保障提升”、“责任多元”的特点，例如降低免赔额、提高保额和赔付比例。以“沪惠保”为例，连续参保且未发生赔付的参保人，免赔额逐年降低。

发展趋势方面，惠民保更加多元化、规范化、差异化：纳入罕见病保障；探索质子重离子、CAR-T等新型诊疗方式保障；政府监管力度加强；满足差异化保障需求；理赔体验优化。医保外住院责任覆盖面显著提高，已达83.43%。特药目录覆盖千余种药品，主要针对肺癌、淋巴瘤等常见癌症。

然而，挑战依然存在：参保率不足、逆选择风险、赔付率波动（部分产品超过100%）、参保人获得感不足以及同质化竞争。建议建立“基础惠民保特药目录”，兼顾一致性和差异性；利用医保个账，撬动医保外费用保障；完善信息披露制度，提高数据透明度；优化运营机制，“一城多策”问题需解决。

监管政策持续完善，例如2021年银保监会发布的规范性通知和2023年国家金融监督管理总局与国家医保局联合起草的征求意见稿，都为惠民保的合规性和可持续发展提供了保障。未来，国家医保局的支持，尤其是在创新药纳入报销范围和建立丙类药品目录方面，将对惠民保发展起到积极作用。